http://esf.gz.soufun.com搜房二手房网 2008 年11 月7 日 翟宇 第一财经日报
继农业银行（下称“农行”）细则“回锅”后，光大银行的细则也难逃暂停并回收的命运。与此同时，央行声明：央行无细则。对于各大银行来说，这不啻为一道难题，因为没有央行的细则，各银行只能在不停地揣摩监管层的态度中小心翼翼地拟定自己的细则。
到目前为止，占国内个人房贷比重最高的中国银行、工商银行及建设银行三家国有商业银行，均未公布细则。而其他的股份制商业银行，在农行及光大银行的事例之后，大都等待着上述三家国有银行的细则，以作为范本。
已公布细则并不“细”
到目前为止，明确公布细则的银行，除农行和光大银行外，还有招商银行和交通银行。这些银行所公布的细则都有一个非常重要的特点，即“细则不细”，对市场最为关注的“改善型普通住房”这一概念，这些银行的细则均未触及。
此外，由于这些细则还都处于总行层面，各地分行仍需根据各地具体情况再拟定更为详细的操作细则，因此，总行对一些关键性概念“没有做出具体解释”，必将导致各地分行无所适从的状况，成为央行明确各银行细则出台期限过期10天后，大部分银行细则仍然“难产”的重要原因。
事实上，农行的细则虽然经过一次“回锅”，但前后两次的细则并没有变化。虽同属国有商业银行，但农行在个人房贷中所占比重较小，因此其率先公布的细则，并没有在业界形成“范本”。
从目前所公布的银行细则看，农行的细则已属最详细的一份，除了明确可以享受政策优惠的首次普通自住房和改善型自住房外，还表示，对首次非普通住房，可以享受25%首付、利率不下浮的优惠。这与银监会及央行去年规定的第二套房政策明显冲突。
此外，农行细则还对很多存量房贷客户最关心的存量房贷是否也能享受七折利率优惠的问题作了较为详尽的说明。其他银行对这一问题也几乎采取了“暂时无视”的态度。在总行细则“回避”关键性问题的情况下，各地分行操作细则更是无从谈起。因为银行细则的“难产”，全国各地的个人房贷业务几乎处于停滞状态。
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